未来银行业的发展对策

　　新的经济形势在给中国银行业发展带来挑战的同时，也为其发展提供了难得的机遇。中国银行业只有努力把握机遇，加强风险管理，大力推进战略转型，发展综合经营，才能在未来日益激烈的竞争中处于有利地位。

　　进一步加强风险管理目前中国银行业公司治理结构有待完善，管理水平有待提高，业务单一，收入仍然以利差为主。在当前宏观经济形势发生变化时，经济增长放缓，中国银行业也将面临极大的风险，因此，必须未雨绸缪，进一步加强风险管理。如此，一方面可以巩固现有业务，防范和化解现有业务的风险，另一方面亦可有效应对战略转型、业务创新中面临的风险，为中国银行业将要开始的战略转型打下坚实的基础。

　　加强风险管理的具体措施包括：培养风险管理的理念，树立风险管理人人有责的企业文化；进一步完善法人治理结构，建立有效的风险管理组织结构；特别要提高风险管理的技术水平，例如推广压力测试等先进的风险控制手段，实现风险管理信息化、现代化；应用先进的风险管理模型，建立有效的风险评级和风险预警机制；建立健全风险管理责任追究机制等。

　　发展中间业务，转变传统盈利模式2008上半年，中国实施从紧的货币政策和稳健的财政政策，将“两防”作为首要任务；下半年，宏观调控政策将从“两防”向“一保一控”转变，即转向“保持经济平稳较快发展，控制物价过快上涨”。

　　但从总体上看，由于通胀压力依然存在，货币政策长时间内仍会保持从紧的态势。这将制约银行利用信贷的扩张拉动业绩高速增长。同时，经济增长放缓的情况下，贷款风险逐步提高，暴露出传统盈利模式蕴含的风险性。这就要求银行对原有的盈利模式进行适当调整，以不断适应新的经济形势。

　　从紧的货币政策有利于银行加快业务调整，因为信贷紧缩使银行贷款成为稀缺资源，银行机构应根据宏观调控政策和自身的标准选择优质客户，从而提高贷款质量。经营风险加大后，也要求银行机构要进一步健全自身体制机制，通过完善公司治理结构，建立健全全面风险管理体系。在今后几年中，银行机构的现有贷款业务应向中小企业适当倾斜，同时，提高中间业务收入占比，减少对贷款业务的依赖。目前中国银行业中间业务收入所占的比例很低，　所以拓展中间业务的发展潜力非常巨大。大力发展中间业务，一方面要发展各项传统中间业务比如结算和银行卡等，另一方面要发展新兴中间业务比如理财产品、QDII、财富管理、私人银行等，而后者应当是战略转型的重点内容。

　　借鉴次贷危机教训，参与金融创新次贷危机的爆发造成了全球经济的巨大损失，无疑为银行业防范风险上了重要的一课。它表明金融创新是一把“双刃剑”，在创造巨大财富的同时也蕴含着巨大的风险。如果在创新的过程中忽视风险防范，很可能给整个经济带来巨大灾难。同时我们也应看到，美国的次贷产品在分散风险方面还是有其可取之处的，不应因噎废食。银行机构应从中学习经验，参与金融产品创新，在防范风险的前提下进行资产证券化等相关业务的开发、研究创新产品，分散自身风险。目前中国银行业金融创新主要是吸收、模仿和借鉴国外的管理模式和产品创新模式，缺乏自主创新。这种“创新”模式虽然速度快、成本低，但由于国内市场环境与国外明显不同，很多产品“水土不服”，而且，这种创新也不利于国内银行业核心竞争力的提升。因此，国内商业银行必须注重自主创新。目前中国企业处于成长过程中，居民的金融消费意识在逐步成熟，在很多方面有潜在的金融需求。商业银行除了针对现有需求设计产品外，还要主动深入了解客户、帮助客户识别金融需求，前瞻性地开掘、发现、培育市场需求，开发相应的金融产品。

　　积极发展综合经营

　　综合经营是国内商业银行实现战略转型的主要路径，只有实现综合经营才能真正提高银行竞争力，推动金融创新，提高金融体系抵御风险的能力。由于受到金融法律法规、监管模式、金融市场发展、风险管理与内控机制等因素的制约，中国银行业综合经营水平较低，还无法真正做到从顾客的需求出发，金融产品多为并未触及分业经营底线的中间业务产品，且各家银行推出的相关产品同质化严重，非银行金融产品的开发进展比较缓慢。

　　现阶段中国商业银行的综合经营思路从机构方面看是采取以资本为纽带、以银行为主导的金融控股集团模式，母公司通过子公司开展混合经营，提供全方位的金融服务。从业务方面看，要主动地调整资产负债结构和收益结构，积极发展投资和交易业务，大力发展收费和佣金业务，大力发展中间业务，通过多渠道、多元化的资产营销，要充分发挥分销渠道交叉销售的功能，等到时机成熟后再涉及证券和保险业务。

　　抓住机遇积极稳妥推进海外扩张海外扩张也是中国银行业战略转型的重要策略，尽管在未来相当长的时间里，国内市场仍将是中国银行业的主要利润来源，但面对外资银行的渗透，中资银行需要变被动防守为主动进攻，通过积极稳妥地推进海外扩张发展壮大自己以应对挑战，通过资产在各地区的配置实现风险的配置，有效降低总体风险。

　　长期以来，欧美金融市场监管严格、并购成本高、市场机会不明朗，特别是由于政治等因素，欧美当局往往对中国银行业人为设置很高的进入壁垒。次贷危机后，许多境外金融机构损失惨重，急需资金渡过难关，进入条件相对降低了，中国商业银行可抓住难得的机会积极介入国际市场。此外，亚洲市场作为一个新兴的市场，存在巨大的机会，并购成本又较低，中国与亚洲各国文化趋同性较强，在经贸方面有长期合作经验，是中国银行业扩张的首选地区。

　　在扩张方式上，要灵活选择。海外扩张有参股、并购、设立分支机构三种方式。通过参股可以获得股票的溢价收入，并同时进行银行间业务合作，但难以在短期内获得被参股银行的经营主导权。并购和直接设立分支机构都能够迅速开展真正意义上的海外业务，但直接设立分支机构对企业的海外管理经验要求较高，容易遇到进入壁垒。并购能够突破国外对外资银行机构设立和业务范围的监管，省去向当局申请开行、选址、招聘人员、拓展市场等一系列成本，但是，银行业海外并购面临风险控制、市场环境、人才培训、信息集中以及文化协调等诸多挑战。因此，中资银行一定要在把握好购并对象、时机、定价的基础上，避免“囫囵吞枣”，确保被收购方和收购方之间的业务整合，稳步推行母公司的文化和战略。

　　借力奥运实现发展奥运会的召开对于中国银行业是一次展示自身业务、提高金融服务水平、扩展业务伙伴的绝佳机会，也对银行金融服务业提出了更高水平的要求。各家商业银行围绕奥运金融服务，在硬件软件上都投入大量人力、物力，服务有了很大的改善。奥运既是对金融综合服务能力的检验，反过来又促进了中国金融服务业的提高，并进一步向国际接轨。

　　奥运会对中国金融的内生因素和外生的因素产生影响在逐步加强，这也会有力地促进金融业进一步加快改革的步伐。奥运效应将在今后一段时间内持续推动国内金融工具和金融产品的创新；奥运期间场馆内外不同银行卡受理标准、银行卡跨行清算网络的多样化已成为开放银行卡清算转接市场的契机；借力奥运，中资金融机构在加快服务信息化、网络化与数字化建设，改良盈利结构，树立金融品牌等方面面临诸多机遇。面对这样一个历史机遇。中国银行业应进一步强化服务意识，激发服务潜能，创新服务手段，规范服务行为，改善服务环境，提高服务水平，塑造良好的国际形象。